Thursday Feb 03, 2022

Inscription à Medicare lorsque vous avez une couverture de l’employeur de votre conjoint

En español | Q. J’ai presque 65 ans et je suis à la retraite mais j’ai une excellente couverture de soins de santé dans le cadre du plan de l’employeur de ma femme. Nous espérons l’utiliser jusqu’à ce qu’elle prenne sa retraite dans 10 ans. Mais si je ne m’inscris pas à Medicare maintenant, serai-je pénalisé lorsque je m’inscrirai après sa retraite ?

A. Non, tant que vous suivez les règles de Medicare. Presque toute personne qui est à la retraite mais qui bénéficie d’une couverture santé collective de l’employeur d’un conjoint qui travaille encore n’a pas besoin de s’inscrire à Medicare partie B en atteignant 65 ans. Lorsque votre conjoint prend sa retraite – ou est licencié ou cesse de travailler pour cet employeur – vous aurez alors droit à une période d’inscription spéciale pour vous inscrire.

Cette période dure jusqu’à huit mois après la fin de la couverture de l’employeur. Tant que vous vous inscrivez à la partie B (qui couvre les visites chez le médecin et d’autres services ambulatoires) pendant cette période, vous n’encourrez pas de pénalité de retard.

En outre, pendant les six mois suivant l’inscription à la partie B, vous avez un droit garanti d’acheter une police Medigap, également connue sous le nom d’assurance complémentaire Medicare. Après six mois, les fournisseurs de Medigap peuvent refuser de vous vendre un plan, ou peuvent modifier vos primes, en fonction des conditions préexistantes.

En vertu de diverses lois, les employeurs comptant 20 travailleurs ou plus doivent offrir exactement les mêmes prestations de santé aux employés et à leurs conjoints de plus de 65 ans que celles offertes aux travailleurs plus jeunes et à leurs conjoints. Ces employeurs ne peuvent pas vous obliger à vous inscrire à Medicare Part B ou vous offrir des incitations à le faire – comme le paiement des primes d’un plan Medicare Advantage ou d’une police Medigap.

Vous pouvez vous inscrire à la partie A (assurance hospitalière) pendant la période d’inscription initiale de sept mois autour de votre 65e anniversaire. Cela ne vous coûtera rien – il n’y a pas de primes pour la partie A si vous avez droit à Medicare – mais c’est l’occasion de dire à la Social Security Administration (SSA), qui gère l’inscription à Medicare, que vous retardez la partie B parce que vous avez une couverture santé dans le cadre du plan de l’employeur de votre conjoint.

Cependant, il y a quelques exceptions à ces règles générales auxquelles vous devez prêter attention :

  • Vérifiez si le plan de l’employeur de votre conjoint vous oblige, en tant que personne à charge couverte, à vous inscrire à Medicare lorsque vous aurez 65 ans. Certains plans – notamment la couverture TriCare-for-Life de l’armée et les prestations de santé fournies par un employeur de moins de 20 employés – deviennent automatiquement secondaires à Medicare lorsqu’une personne inscrite a droit à Medicare. Cela signifie que Medicare paie les demandes de remboursement en premier. Dans ce cas, si vous n’êtes pas inscrit à Medicare, vous ne recevriez pratiquement aucune couverture du régime de l’employeur.

  • Si vous n’êtes pas marié mais que vous vivez en partenariat domestique et que vous êtes couvert par l’assurance maladie de votre partenaire au travail, vous devez vous inscrire à la partie A et à la partie B pendant votre période d’inscription initiale à l’âge de 65 ans pour éviter les pénalités de retard. Medicare ne reconnaît pas les partenaires domestiques comme des conjoints, et vous n’avez pas droit à une période d’inscription spéciale lorsque votre partenaire cesse de travailler.

En outre, rappelez-vous que la phrase clé dans les règles générales est « un conjoint qui reçoit une assurance maladie dans le cadre de son emploi actuel. » En d’autres termes, elle ou il travaille toujours pour l’employeur qui fournit la couverture santé. Ainsi, même si votre conjoint reçoit des prestations de santé pour retraités formidables après avoir cessé de travailler, vous devriez tous deux envisager de vous inscrire à Medicare (parties A et B) à ce moment-là.

Vous n’êtes pas obligé de vous inscrire, bien sûr. Mais si vous ne le faites pas et que, quelques années plus tard, ces prestations de retraité prennent fin pour une raison quelconque, vous n’auriez alors pas droit à une période d’inscription spéciale et seriez donc redevable de pénalités de retard permanentes.
Que se passe-t-il si vous vous inscrivez à la partie B mais que, plus tard, vous ou votre conjoint obtenez un emploi avec des prestations de santé ? Si cette couverture remplit toutes les conditions précisées ci-dessus, vous pouvez vous retirer de la partie B à tout moment. Vous devrez remplir un formulaire CMS-1763 (pdf) et le soumettre à la SSA. Un entretien personnel avec un représentant de la sécurité sociale est également nécessaire pour se désinscrire ; appelez le 800-772-1213 ou contactez votre bureau local du SSA pour en organiser un.

Et qu’en est-il de la partie D de Medicare, qui fournit une couverture des médicaments sur ordonnance ? Ici, les règles sont différentes. Tant que vous continuez à bénéficier d’une couverture médicaments « crédible » dans le cadre du régime de l’employeur – que votre conjoint travaille encore ou qu’il soit à la retraite – vous n’avez pas besoin de vous inscrire à un régime de la partie D.

Une couverture crédible signifie que Medicare la considère comme aussi bonne que la partie D. L’administrateur des prestations du régime de l’employeur peut vous dire si c’est le cas. Si vous perdez cette couverture à un moment donné, vous bénéficierez alors d’une période d’inscription spéciale de deux mois pour vous inscrire à un plan Part D sans encourir de pénalité de retard.

Patricia Barry est l’auteur de Medicare for Dummies 3rd edition (Wiley/AARP, octobre 2017).

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